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                6大银行宣布!今年起储户这种“存款利息”要取消,少拿好多钱?

                2021-12-29 人浏览 来源:臣财投资
                【摘要】最近几天,人们到银行去存钱的队伍又开始壮大起来,特别是一些中老年人是特别踊跃,这一方面是,很多人提前发了年终奖和工资,要把钱存起来,留着以后慢慢花。另一方面,现在正是银行提高存款利息,以及赠送礼品的好





                最近几天,人们到银行去存钱的队伍又开始壮大起来,特别是一些中老年人是特别踊跃,这一方面是,很多人提前发了年终奖和工资,要把钱存起来,留着以后慢慢花。另一方面,现在正是银行提高存款利息,以及赠送礼品的好时机。很多人把一年积攒下来的资金汇集起来,送到银行存定存或大额存单,这样可以获得更高的收益。




                可能有人会觉得奇怪,为什么现在越来越多的人选择存款,而不是购买股票、银行理财产品,以博取更高的收益率呢?我们先讲一下股票,买股票除了在一级半市场搞PE(突击入股),真正在二级市场上炒股的人,十有九亏。再加上现在的上市公司很少现金分红,即使有现金分红,你的股息率也很少跑赢银行利息的。现在炒股票没有赚钱效应,而对于储户来说,更不敢冒这样的投资风险,他们所以宁愿把钱存银行,至少本金是有保障的。




                再讲一下银行理财产品,原来银行理财产品被投资者所青睐,主要是银行承诺了该理财产品具有保本保息功能。但是理财产品从2018年开始就要打破刚性兑付,过渡期为二年,从今年1月1日开始,就已经到期,以后银行不再对理财产品进行保本保息,而且银行理财产品的收益率也降下来了,与大额存单相比没有了太大的优势。这就导致那些厌恶投资风险的人,都把钱搬到银行去存定期或大额存单了。




                当然,作为银行方面也有吸引储户来存款的利器,那就是“靠档计息”。所谓 “靠档计息”,就是如果储户本来想存三年期的,结果存了二年就要提取现金了,本来按规定都要算活期存款的,现在可以“靠档计息”,如果你存了二年,那就按二年的利息来给你结算,这样储户就可以不必承担提前支取所要承担的算活期利率的损失。而且,“靠档计息”业务也很受广大储户的欢迎。




                不过,去年12月份,工农中建交邮等6大银行同时宣布将全面取消靠档计息业务,同时取消的还有结构性理财,以及大额存单三年期利率不超过4%以上。很多人会感到奇怪,“靠档计息”即使取消,按照活期利息来算的话,两者之间利息又会相差多少呢?先让我们来看一个典型的例子。




                退休老教师李某想把30万存入银行做大额存单,她当时与银行谈好存三年,利率是3.45%。结果李老师存了二年没过几天,就因儿子结婚要用钱,想提前支取这30万,如果是靠档计息,二年期的利率是3.15%,那么,李老师应拿到的利率是18904元(300000×3.15%×2年),而如果全部都算年利率只有0.3%的活期,只能拿到1800元左右(300000×0.3%×2年),显然,靠档计息的利率要比活期存款高出很多。以后,靠档计息全部取消,凡是要提前支取,都变成了活期存款。




                那么,银行为什么要取消“靠档计息”这个业务呢?其一,“靠档计息”主要是让储户得到实惠,但存款要是都靠档了,不算活期利息了,银行的融资成本就要上升。在这情况下,银行业绩就会受到很大的影响。要知道,活期存款才是银行融资成本最低的,这一块利润丰厚,怎么能拱手让给别人呢?




                其二,“靠档计息”的结果肯定是储户得益,银行利益受影响,更关键的是实体经济的融资成本也会上升。这样无助于实体经济的全面复苏。这也是银行叫停“靠档计息“的关键原因。如果取消“靠档计息”,存款提前支取,就按活期利息算,那银行成本下降,实体企业的融资成本也会同步下调。




                其三,“靠档计息”会扰乱金融秩序,对守约的储户是一种不公。因为,定存就是要与银行约好存款的期限,提前支取就是违约了,如果存款违约不按活期进行适当惩罚,金融市场秩序会乱掉的。当然,也是让储户自己想想清楚,究竟要存多久,想好了再做出决定。


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